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为我市小微企业融资解困的建议
提案委员 信息管理员 提案时间 2019-08-28 17:07:46
所属大类 提案类型
所属联络组
附议委员
一、我市小微企业深陷融资困境的现状
(一)信贷产品期限单一,使企业深陷还款压力的困境。信贷产品期限单一体现在:绝大部分企业在银行只能获得一年期的短期流动资金贷款。由于资金的使用时间有限,短期注入的流动资金与企业生产周期严重不匹配,给企业按期归还贷款造成巨大压力。现实中企业一方面忙于生产,另一方面又要考虑偿还即将到期的贷款,为保住银行信誉,不得不忍痛抽走有限的生产资金偿还贷款,致使生产资金极度短缺,时常面临资金断链的危险,严重阻碍了企业生产经营。
(二)贷款用途改变,使企业深陷还款压力的困境。企业自有资金短缺,正常生产发展设施设备不足,获得贷款的企业,改变贷款资金用途的现象十分普遍。以利川为例,2017年,获得银行贷款的小微企业300余家31.6亿元。根据抽样调查,改变资金用途,用于固定资产及其它投资有260余家,近18亿元。而真正用于生产发展的资金被大量占用,产品销售收入下降,导致大量银行贷款、财政资金无法正常按期归还,企业停工停产现象时有发生。
(三)民间资金过桥还贷,使企业深陷还款压力的困境。银行信贷资金的归还是刚性的。大量企业在无法按期还贷的情况下,首先想到了政府主导下的低成本过桥资金。但是,有限的政府过桥资金远远满足不了企业的批量需求,企业被迫大量使用民间过桥资金归还银行贷款。民间资金成本高得令人胆寒,月息普遍在3%、5%左右,有的甚至达到了10%。以一笔1000万贷款测算,使用政府主导的过桥资金,成本不超过3.6万元,而使用民间过桥资金,则成本高达30—100万元不等。据不完全统计,市内大部分的规上企业,每年都会背负上百万元的民间融资成本,让企业举步维艰。
二、建议
政府部门及各家银行业金融机构要结合十九大精神,认真解读并研究银监会办公厅《关于做好小微企业金融服务工作的通知》银监办发(2017)42号文件,拿出支持我市小微企业健康发展切实可行的具体方案。
(一)推动银行“无还本续贷”业务。文件要求银行业金融机构要切实推动“无还本续贷”业务,为企业“减压松绑”。这是一条缓解我市中小企业还款压力的极其有效的途径。我市银行业金融机构应运用好这一政策,主动向上级反应情况,争取这一政策早日落地。
(二)合理延长银行流动资金贷款期限。根据文件第六条精神,建议政府督促各家银行业金融机构实事求是地将小微企业流动资金贷款期限延长到2至3年,打破过去流动资金贷款期限只有一年的政策框框。
(三)银行适时适度放开对小微企业中长期贷款业务。根据文件第六条精神,推出小微企业中长期固定资产贷款的信贷产品,合理满足小微企业的固定资产投资需求。
(四)对有“防火墙”的担保贷款,银行可让利于企业。建议对有担保公司担保的贷款,银行可采取让利的方式发放,让利幅度由企业与银行具体协商,可参照担保公司的担保费率直接让利给企业,旨在降低企业融资成本减轻企业负担。
(五)必须严格落实对担保公司的风险补偿。企业通过担保公司担保获得银行贷款解决短期资金需求,是当前多数企业在自身抵押物不足情况下普遍采用的办法(准入门槛大大低于银行)。担保公司应政府的要求,执行的担保费率一直走的下线,以微薄的利润勉强维持公司运转,其承担的风险远远高于银行,在目前企业经营不景气的状态下,由担保公司代偿的事件累累发生,代偿率居高不下。因此,为了确保担保公司能有效服务小微企业,政府部门要认真研究支持担保公司健康发展的办法,建立风险补偿机制,及时予以兑现,让担保公司充满活力,发挥撬动作用。
(六)合理确定抵质押物的评估价值,放宽抵质押物的有效抵押时限。社会中介服务机构应降低对企业提供抵押物的评估收费标准,明确单位收费上限,缩短评估时间。办理抵质押物的政府相关职能部门要与贷款银行协商,灵活运用相关政策,将抵质押物的抵押时限由过去的1年放宽到5年,给企业足够精力抓生产、抓管理、抓营销。
(七)延长财政资金使用期限。积极向省、州政府争取政策,对支持企业发展可循环使用的财政资金,由过去的1年期还回再借改为以2—3年为限,还回再借,实现使用周期上的“大循环”,借以降低企业融资及经营成本,使企业倍感享受政府支持的温暖。
(八)政府追加过桥基金,扩大过桥规模。政府注资的过桥基金是防范民间融资风险、有效引导民间借贷、降低企业融资成本的风向标和试金石。企业使用政府过桥资金也应不忘初衷,在相关部门的支持下,快速完成偿还银行贷款时的资金过桥并按要求及时归位。建议政府把设立的“过桥基金”保持在1亿元以上,以利更多企业在解决燃眉之急时享受到政府的过桥资金。
(九)完善政府对金融机构的考核机制,推动银行信贷资金向实体经济倾斜。建议政府加大对当年全市信贷总规模中的中小企业贷款占比的考核力度;考核中小企业贷款优惠利率执行情况;考核银行对担保贷款的让利情况。考核结果直接与银行占用政府财政资源挂钩,促使银行业金融机构调整信贷结构,信贷资金向产业发展和实体经济倾斜。
(十)疏通渠道,强化行政担当,促进前述建议落到实处。由于体制的原因,前述1、2、3、4项建议,决定权在各银行业金融机构省以上层面。建议市委、市政府出面,收集全市情况,与省、州政府及各家银行上级机关沟通,形成政策倒逼机制,争取省以上有关银行业金融机构给基层银行放权利、给政策、开口子,为小微企业走出困境给予实质上的支持。 
(十一)加强对小微企业融资后资金用途的监管,甄别解困对象。对照工商注册档案,对现有贷款企业按其注册经营许可范围实施甄别。建议政府迅速组织成立一支由市主要领导牵头、相关部门参与的调查专班,针对性地对全市小微企业生产经营情况、融资情况、资金使用情况进行一次较全面的调查摸底,对确按规定用途使用银行贷款和财政资金的企业,因正常生产经营出现困难的,要想尽一切办法给与解困,对打着“产业”旗号,骗取银行贷款和财政资金用于非本企业生产、改变资金用途谋取其他暴利甚至扰乱整个经济金融秩序的企业,应予坚决打击和取缔。同时,银行、财政部门在资金投放到企业后,也应加强对其资金使用情况的日常监管。
企业活则经济活,经济活则财源活,帮企业就是帮财政,帮财政就是帮政府,帮政府就是帮人民。为中小企业融资解困,正是放水养鱼鱼欢笑,开源节流活水来。